近来，肿瘤治疗导致“人财两空”的话题掀起了轩然大波，对于肿瘤患者和家人来说，如何优化治疗及康复阶段的开支成为了非常现实的难题。

这是因为在我国，很多抗肿瘤新药和新疗法没有纳入医保，所以要想既治疗肿瘤又花费少就很困难。 这并不是说国内的医保政策不够好，而是购买商保的意识还不够普及。回顾近几年众多政府参与的惠民商保项目以及越来越多元化的重疾险和百万医疗保险，相信国内患者通过商业保险来解决重大疾病的支付问题的时代会随着健康意识和风险意识的进步而加速到来。 但买保险本身就是一项技术活，很容易就入错坑，白花钱，很多有购买保险意愿的患者及其家属都面临着这样或那样的担忧，群里很多患友对于保险都抱着这样或那样的疑问：

所以，应易家亲互助群群内患友们的需求，我们邀请了富有经验的线上保险顾问特聘讲师王德奎老师，进行了题为“癌症治疗的‘人财两空’其实大可不必”的在线讲座，就如何合理配置家庭保障进行了详细讲解。

小编也为大家摘录了本次讲座中的一些核心干货，在这里分享给没来得及参加讲座的朋友们，希望能解决患者的困难和疑惑。

科普讲解

01

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什么是保险，都有哪些保险？

保险可以分为社会保险和商业保险。社会保险就是我们常说的社保，商业保险就是以保险公司卖的保险，可以作为社保的补充。

想要买保险，要必须先搞明白保险包括哪些，不同种类的保险有什么作用，适合哪些人群购买。

通过以上表格不难发现，根据保障需求不同可以购买的保险是不同的，但基本上都是重疾、意外、医疗、寿险这四类。

如何合理配置保险？

明确风险需求，确定家庭预算，确定产品保额，千人千面，配置个人方案。

在线答疑

02

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问题一：百万医疗险怎么选？

百万医疗险从2016年问世，凭借“保费实惠、保额过百万”的实力逐渐发展成网红险种。真正实现了用小钱撬动大保额。保险公司针对不同客户的保障需求，细分市场，不断对产品进行更新换代。按保证续保时间来分类，百万医疗险可以分为一年期和长期保证续保的产品。

选百万医疗险，考虑5个维度：买保险是一种消费行为，关心保费贵不贵是情理之中的事。但买百万医疗险不用花太多时间考虑保费问题，因为它的保费并不高。

例如，30岁的中年人，一年期的百万医疗险在300元左右，可以说人人都承担得起。

相比中青年人，小孩和老人的保费偏高一些，几百到1000多元居多，高一点的也就2000元左右。不过相比能获得的高额医疗费用保障，也不算贵。所以，买百万医疗险时，先定需求，然后重点看产品，可以从以下几个维度来考虑。

1、基本保障全面

百万医疗险是报销型产品，保障方面，我们主要看它能报销哪些医疗费用。

一款合格的百万医疗险，基础保障内容通常涵盖5个部分：一般住院医疗、重疾医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这些保障都有，就可以把它纳入考虑范围了。

2、续保条件友好

百万医疗险最大的不确定性在于：今年买了，明年还能继续买吗？现在市面上还没有一款百万医疗险是终身保证续保的，大部分都是一年期产品。也有一些产品做到了阶段性保证续保，比如有保证6年续保，最长的保证20年续保。那一年期的短期产品，和保证续保的长期产品，应该选哪种呢？

奶爸认为，如果是年轻人，身体状况健康的话，可以考虑一年期百万医疗险，这类产品的选择更多。如果年纪较大，想覆盖比较长的保障周期，或者怕以后身体异常不能投保，更适合购买长期保证续保的百万医疗险。

3、保额限制

放眼望去，很多百万医疗险都号称有几百万的高保额，但同时存在单项限额。什么是单项限额呢？也就是除了总保额，还限定了某些具体责任的保额。

举个例子：某款产品的重大疾病医疗有100万保额，但同时又规定了门诊肾透析每年限额10万。这就意味着，超过限额的医疗费用，就要自掏腰包。

4、免赔额

百万医疗险都有免赔额，也就是自付部分。主流百万医疗险的免赔额都是1万，少数是2万免赔额；重疾/癌症医疗一般都是0免赔。免赔额越低，意味着理赔门槛越低，更容易报销。

5、增值服务实用性如何

增值服务和治疗体验有关，甚至关系到大额的医疗费用。

建议大家重点关注那些实用性高的增值服务，例如：质子重离子治疗、医疗垫付、肿瘤特药服务、就医绿通、外购药报销等。

总的来说百万医疗险是人人称赞的险种，但是挑选一款适合自己的产品并不简单，门道有很多，涉及到细节也比较多，建议大家在挑选时多对比。如果不知道怎么挑选适合自己的产品，可以找专业的保险经纪人帮助你。

问题二：有能保一辈子的医疗险吗？买了一年期的医疗险，要换成长期的吗？

1、有能保一辈子的医疗险吗？ 

目前，能终身续保的只有防癌医疗险，比如平安终身防癌险，而百万医疗险最长能保证续保20年。 防癌医疗险只保癌症，保障没那么全面，更适合身体条件一般或年龄偏大的朋友考虑。 我们建议大家优先考虑百万医疗，不限病种报销，保障更全面。 如果确实担心产品停售，而且一家人的保险都配齐了，还有充足的预算，也可以考虑买一份保终身的防癌医疗险，作为保底的保障。 

2、买了一年期医疗险，要换成长期的吗？

这个要看具体情况：如果身体健康：可以考虑换成 6 年期或 20 年期的，保障更稳定。在保证续保期内，都一直有保障。 如果身体条件一般：可能没法通过健康告知，就不建议换了。

问题三：得过癌症还能买什么保险？ 

1、癌症复发险

2、各地政府联合保险公司出的惠民补充医疗保险

3、不含健康告知的意外险/年金险 

点击了解：肿瘤患者也可以参保的商业保险，几十块可保上百万！（内附投保教程）

目前，我们的第一期保险讲座已经圆满结束。讲座结束后，小编也收到了患友们发来的感谢！王老师耐心、专业、严谨的答疑解惑，切实帮助到了参与活动的每一位患者，赢得了一致好评。

接下来我们也依然会继续关注患友们的需求，积极开设更多具有实际价值的课程，为大家提供最实用的干货。

本着帮助肿瘤患者在治疗与康复过程中少走弯路的初心，易加医特联合国内三级甲等综合医院和肿瘤专科医生、心理咨询师倾力打造出线上“不走弯路的肿瘤患者（家属）培训营”，为患者及家属提供科普资讯，树立科学治疗观念，积极心态对抗疾病。欢迎关注易加医官网或下载易加医APP了解课程更多信息。易加医是专注于肿瘤领域的互联网医疗平台，为肿瘤患者和家属提供肿瘤预防、就医、诊疗、康复所需的各类服务。